ביטוח חיים במקרה של מוות
תחת קטגוריה זו ישנם שני סוגים של כיסויים:
ריסק - ביטוח חיים במקרה של מוות
כיסוי ביטוח זה מתאים למבוטחים המעוניינים להעניק הגנה כלכלית ליקיריהם במקרה של מוות.
במקרה חלילה של פטירה, מכל סיבה שהיא, מבטיחה התכנית פיצוי חד פעמי המועבר ישירות לשאריי הנפטר ומאפשר להם ביטחון כלכלי והבטחת עתידה הכלכלי של המשפחה במקרה של מוות.
ביטוח חיים במקרה של מוות מתאונה
כיסוי זה מעניק גם פיצוי כספי חד פעמי במקרה של מוות המבוטח אשר נגרם כתוצאה מאירוע תאונתי
אבדן כושר עבודה ונכויות
אנחנו קמים בבוקר, הולכים כרגיל לעבודה ו… פתאום קורה אירוע או תאונה לא צפויים שמשאירים אותנו בבית ימים ארוכים, לפעמים שבועות או חודשים. במקרים אחרים, עשויה להופיע פתאום מחלה שהתפרצה ומאלצת אותנו לקבל טיפול רפואי אשר אינו מאפשר לנו לעבוד יותר.
מה עושים במצב שכזה? איך מסתדרים בלי עבודה?
בדיוק בשביל מקרים בלתי צפויים אלו, ישנו ביטוח אבדן כושר עבודה ונכויות הנועד להשלים את הכיסוי הביטוחי שמעניקה לנו קרן הפנסיה שלנו, ובה פנסיית הנכות. מדי חודש אנו מפרישים לקרן הפנסיה שלנו סכום כסף כנגזרת מהשכר שלנו. מתוך אותה הפרשה פנסיונית, חלק מהכספים משויכים לביטוח החוסך כסף בדיוק עבור מקרים מסוג זה. במסגרת הביטוח, מקבל המבוטח קצבה חודשית כתחליף למשכורת, בכדי לפצות על אבדן ההכנסה ולאפשר המשך קיום שגרת חיים נורמטיבית של המשפחה וביטחון כלכלי במקרה של חוסר יכולת לעבוד ולהתפרנס עקב הידרדרות במצבו הרפואי של המבוטח. ברוב המקרים, גדלות ההוצאות הכספיות כתוצאה מהתאונה או הזדקקות לטיפולים במקרה של מחלה, כאשר הכיסוי הניתן ע"י המדינה באמצעות קצבאות הביטוח הלאומי אינו מספיק ולעיתים קרובות אף אינו מכסה אפילו את הצרכים הבסיסיים של המשפחה.
חשוב לדעת
- מבוטח יוגדר כזכאי לפיצוי בגין אובדן כושר עבודה גם במקרה של מחלה או תאונה אשר לאו דווקא התרחשה בדרך אל העבודה או בחזרה ממנה. גם בזמן בו אנו לא נמצאים בעבודה, אנו יכולים לקבל את הקצבה החודשית בגין אירוע שהוביל לאבדן כושר העבודה, כאשר זהו למעשה ההבדל בין ביטוח לאומי לביטוח פרטי.
- במסגרת אבדן כושר עבודה ניתן לקבל החזר של עד 75% מההכנסה המדווחת טרם גילוי המחלה/ התרחשות התאונה.
אבדן כושר עבודה לעצמאים
ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים הוא כיסוי הכרחי וחשוב ביותר, הנועד להוות פתרון במקרה של פציעה או תאונה שבגינה המבוטח אינו יכול לעבוד יותר בשל הנזק הגופני שנגרם לו. שני תחומים חשובים שיש לתת עליהם את הדעת בבחירת הביטוח המתאים, הם העיסוק של המבוטח וסכום הפיצוי החודשי שנרצה לקבל אם חלילה נקלע למצב של אבדן כושר העבודה.
הגדרת עיסוק
כעצמאים המבקשים פוליסת אבדן כושר עבודה, הגדרת העיסוק שלנו היא קריטית. מדוע? אם מבוטח יחליט לבטח את עצמו למקרה בו הוא לא יוכל לעסוק בכל עיסוק שהוא, או לחלופין במקצוע הספציפי בו עסק בחמש השנים האחרונות שקדמו לקרות מקרה הביטוח, הכיסוי הביטוחי בכל אחד מהמקרים יהיה שונה.
בהגדרה רגילה, בה המבוטח אינו יכול לעבוד בכל עיסוק שהוא, בחינת הזכאות לקצבה הנה על בסיס רפואי בלבד. במקרה השני, בו המבוטח מצהיר על תחום עיסוק ספציפי, תהיה התייחסות ליכולת שלו להתפרנס למרות הבעיה הרפואית. שורה תחתונה, כעצמאים חשוב ביותר שנגדיר באופן מדויק מהו תחום העיסוק ממנו אנו מתפרנסים.
גובה ההחזר
הפיצוי החודשי במקרה של עצמאים יחושב עד ל-75% מהכנסה ברוטו, כאשר זהו גם הסכום שנבטח בפוליסה. היות שההכנסה החודשית של עצמאים אינה קבועה, מחושבת ההכנסה ע"פ ממוצע ההכנסות בעשר השנים שקדמו למקרה הביטוחי.
חשוב לזכור – עצמאים אינם זכאים למימון ימי מחלה ע"י מעסיק ועל כן עליהם לדאוג לעצמם לכיסוי ביטוחי מתאים.
ביטוח חיים למשכנתא
הגיע הרגע הגדול, בחרתם נכס להשקעה או למגורים ורכשתם משכנתא. זה ללא ספקרגע מרגש! ועדיין, מדובר בצעד כלכלי משמעותי שיכול לעורר לא מעט פחדים ודאגות.
ביטוח חיים למשכנתא למעשה נותן מענה ליתרת ההלוואה והסרת השעבוד מהנכס במקרה של מוות.
חשוב לדעת
- סכום הביטוח משתנה מדי שנה כתלות בהחזר ההלוואה שבוצע, באופן כזה שמקטין את הסיכון למבוטח בצורה הדרגתית לאורך תקופת הביטוח.
- מסלולי ביטוח חיים למשכנתא ניתנים לבחירה בהתאם לסוג ההלוואה שנלקחה מהבנק.
- ביטוח חיים למשכנתא מעניק כיסוי לכספי ההלוואה בלבד, והוא אינו מהווה תחליף
ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח זה בנוסף לביטוח החיים נועד לתת מענה במקרה שבו נגרם נזק למבנה כגון רעידת אדמה, נזקי צנרת, נזקי שריפה וצד ג.
קרן פנסיה
קרן הפנסיה מהווה גם היא חסכון לטווח ארוך, שמטרתו העיקרית היא להעניק לנו שקט נפשי לקראת גיל הפרישה והיציאה לפנסיה. במהלך החיים, בין אם כעצמאיים או כשכירים, אנו מפרישי מדי חודש סכום כסף לטובת קרן הפנסיה, כאשר ביום שבו נצא לגמלאות נהיה זכאים לקצבה חודשית שתאפשר לנו להתקיים בכבוד וברווחה כלכלית. לרוב, נהוג לחסוך את הכסף באמצעות קרן הפנסיה, המכילה בתוכה גם רכיב של ביטוח במקרה של אבדן כושר עבודה, נכות ושארים. פנסיית השארים משמעותה תשלום קצבה חודשית לבני המשפחה במקרה של מוות. פנסיית הנכות מעניקה קצבת נכות במקרה חלילה של תאונה קשה או מחלה קשה אשר מונעת מן המבוטח להמשיך להתפרנס בזכות עצמו. סכום הכסף שייצבר קרן יקבע את רמת החיים שתהיה לנו לאחר הפרישה, על כן חשוב מאוד לנהל אותה בצורה נכונה. על מנת למנוע מצב שבו ימשכו מבוטחים את כספי הפנסיה בטרם היציאה לגמלאות, ישנו מס 35% עבור משיכה של הכספים בטרם עת. כשכירים, אנו נפריש 5.5% ממשכורתנו לטובת קרן הפנסיה, כאשר המעסיק ישלים לנו 6% נוספים בנוסף ל-6% פיצויים שיופרשו גם כן על חשבון המעסיק. הכסף שייצבר בסופו של דבר בתכנית החסכון הפנסיוני מורכב מהחלק היחסי שהפריש העובד לאורך השנים והכסף שהופקד ע"י המעסיקים השונים.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הינו תכנית חסכון חשובה גם כן, המהווה אפיק חסכון פנסיוני נוסף ומאפשר לנו לקבל קצבה חודשית נוספת עם היציאה לפנסיה, לצד ביטוח החיים. עבור עובדים אשר הינם שכירים, ניתן להפקיד עד 7% מהשכר לטובת הביטוח, כאשר המעסיק משלים 7.5% אחוזים נוספים עבור תגמולים ו-8.33% אחוזים נוספים המופרשים כפיצויים. עבור עצמאיים, ניתן להפקיד באופן עצמאי סכום כסף מסוים עבור ביטוח המנהלים, עד לגובה של 16% מסך ההכנסה החודשית.
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לפנסיה?
יש לא מעט חילוקי דעות בנוגע לסוג הביטוח המומלץ, כאשר לכל תכנית יש יתרונות משלה. סוכני ביטוח שונים ימליצו על אחת משתי התכניות, בהתאם להעדפותיהם האישיות. השוני המהותי בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה הוא סוג ההסכם, אופן ההצטרפות ומסגרת הכיסוייים הנלוויים לכל אחד מהם.
קרן השתלמות
ממשיכים עם תכניות החסכון לסקירה של קרן ההשתלמות – תכנית חסכון לטווח קצר עד בינוני. תכנית זו מאפשרת חסכון לתקופה של שלוש – עד שש שנים, כאשר ניתן למשוך את הכספים בהתאם לסוג המטרה שלשמה הוא נמשך. עבור הכשרות מקצועיות למיניהן, ניתן למשוך את הכסף כבר לאחר שלוש שנים, ואילו עבור כל מטרה אחרת יש להמתין שש שנים מרגע פתיחת הקרן על מנת לפדות את הכספים שנחסכו בה.
למה דווקא קרן השתלמות?
מדובר בתכנית חסכון מיוחדת ומשתלמת במיוחד, עם תנאים מיטביים, תשואות גבוהות במיוחד ושלל הטבות מס. זו הסיבה שאנשים רבים בוחרים לפתוח קרנות השתלמות לתקופות ארוכות טווח של שנים רבות, לעיתים גם עשרות שנים.
קרן השתלמות יכולה להיפתח במעמד עצמאי (לדוגמא עוסק מורשה ) או שכיר בלבד.
אדם פרטי אשר מבקש לפתוח חיסכון יכול לפתוח קופת גמל או חיסכון פיננסי.